京东金融陈生强：科技助力普惠金融降低变动成本

见习记者 冯樱子 北京报道

6月3日，融降“2017清华五道口全球金融论坛”在京召开。低变动成京东金融首席执行官陈生强认为，京东金融技助科技能有效帮助金融机构降低获客、陈生风控和流程管理三方面的强科成本。

陈生强表示，力普制约普惠金融发展最主要因素是惠金可负担成本。目前金融机构固定成本低、融降变动成本高，低变动成向下覆盖盈利较难。京东金融技助

因此，要做普惠金融，必须找到低成本、可持续的模式。就目前来看，科技公司可以助力传统金融机构改变成本结构、并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力。

首先，科技公司可以通过互联网的方式触达到传统金融难以触达的人群。尤其以互联网为基础的科技公司通过自身的生态建设，拥有很多场景，有助于降低金融机构的获客成本。

其次，科技公司可以在生活消费和产业交易场景中获得大量的数据，这些数据真实反应客户需求和实体经济的产销情况，通过“数据+风控技术”可以做风险管理与风险定价。金融机构跟科技公司展开技术层面合作，让科技公司的风控技术和金融机构风控能力进行结合，从而降低欺诈和信用风险。

最后，在流程运营层面，科技公司可以在交易场景中嵌入金融服务，实现从客户申请、授信、放款、贷后的全流程贯通，让客户在交易场景中获得贷款，从而降低成本，改善客户体验。当这种能力与金融机构进行连接，将有助降低金融机构的流程运营成本。

会上，陈生强还介绍了京东金融是如何做普惠金融，以及如何为金融机构提供助力的。

据介绍，在批量获客方面。面向个人的消费金融，京东金融基于京东数亿用户的基础以及电商交易场景，2014年推出了业内首款互联网消费金融产品“白条”。

陈生强说：“这几年来，我们基于对原有场景的深耕以及外部场景的扩展，切入了传统金融不便触及或者触达成本较高的弱信用人群或较低收入群体，帮助他们发掘和变现信用价值。”

在风控方面。京东金融依据大数据和人工智能等新技术做风控，没有一个人工信贷审批员。据陈生强介绍，当京东金融的智能风控体系建立起来之后，几乎就不再产生变动成本。

在流程运营方面。陈生强表示，以农村金融的养殖贷来说，京东金融基于对行业的理解构建风控模型，通过对养殖结果的收益测算而为农户提供授信。授信之后，继续做养殖过程的全流程贷后管理。

“基于一套养殖管理体系，我们有能力精准的把资金定时、定量、定向的投放到养殖过程中，让农户实现资金使用效率的最大化。”陈生强说。

科技是实现普惠金融的重要手段，但科技公司本身做金融服务是难以满足普惠金融的需求的。实现普惠金融，传统金融机构的力量不可或缺，他们应该是推动普惠金融的主力。

近年来，中央密集出台多项扶持政策，力推银行设立“普惠金融事业部”，有力推动了金融供给下沉，包括几家国有大行在各地的分支，以及遍布各地的农村商业银行，几乎是覆盖全国各个角落。

陈生强认为，这些金融机构如果能够通过科技赋能，将线下优势与线上打通，将很快发挥出最大的效能。“未来的金融服务将是不分线上与线下的，而是要融合在一起，形成一个‘O+O’的模式。”

责任编辑：李明徽；主编：冉学东

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